1月29日,45歲影視明星劉若英剖腹產下了一個健康的胖小子,影迷們不由得為她高興,紛紛送出祝福。如今,40幾歲有孩子的家庭很多,面對未來孩子的教育金以及家庭的養老問題,這類家庭該如何理財呢？
【理財案例】?上海的韋先生,今年40歲,每月收入15000元,太太每月收入8000元,兩人都有社保。家庭每月開支8000元,家中有車有房,無房貸。目前夫婦倆有存款200萬元,房產兩套,一套自住,一套做投資。股票30萬,基金10萬。兩人本不想要孩子,迫于父母多年來的壓力,太太在2014年11月份生下了一個兒子。韋先生還有20年退休了,但考慮到撫養孩子、照顧四位老人以及夫婦倆的養老,韋先生頗感壓力。為此,想咨詢嘉豐瑞德理財師該如何理財呢？
?【案例分析】?根據韋先生家的實際情況,嘉豐瑞德理財師認為韋先生夫婦月收入23000元,除去每月8000元的生活開支,每月結余15000元,對于一個上海普通家庭來說,這收入還不錯。但如今自己還有20年要退休,期間還要考慮到撫養孩子,照顧四位老人,未來壓力肯定加大。對此,嘉豐瑞德理財師表示,除了收入外,建議再進行適當的投資,讓家庭財富增值。其次,夫婦倆除了社保,不妨再購買一份養老型商業險,補充退休后的養老金。
第三,孩子教育金方面,建議開始儲備,讓孩子將來上學無憂。?
對于獨身主義者來說，在解決了健康風險對現有生活造成的經濟影響后；隨著年齡的增長，下一步就需要開始考慮養老問題。今年35歲的張玲是外企經理，年收入30萬元。雖然現在收入還不錯，但因不善于理財，沒有太多的儲蓄。曾經買過醫療險。但隨著年齡的增長，開始考慮將來退休后的生活。像這樣收入不菲的單身貴族上海有很多，他們應該怎樣為養老作儲備呢？首先要計算到張玲退休的時候，從社保的基本養老保險，每月可以領取多少養老金。
養老替代率是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。替代率越高，表示退休后的生活質量與退休前的差異越小。一般來說，收入越高的人，替代率就越低。在職時收入越高的人，退休后錢不夠花的感覺會越強烈。
根據最新基本養老金改革的目標，平均替代率希望能達到近60%。那剩下的40%，甚至更多的缺口就要通過其他方式來補充。養老年金保險就是其中的方式之一。值得單身貴族們注意的是，保險不會改變你的生活，但是可以讓你的生活不改變。在傳統的儲蓄之外，商業養老年金保險是具有?？顚Ｓ?，按時領取，并可抵御通貨膨脹的特點。
張玲可以考慮分紅型純養老年金險。根據她目前收入計算，年繳保費32000左右，20年繳費，保額40萬，這樣從60歲開始就可以每年領取養老金了60周歲時領取20%的保額，即8萬作為退休應急金，此后每年領取保額的9%，即36000，一直可以領取到88歲；88周歲后，有保額20%的滿期金，即8萬元；同時還會有分紅。這樣總繳費64萬，從60歲開始到88歲，總共能獲得至少近120萬的養老金領取。在職時收入越高的人，養老替代率越低，退休時錢不夠花的感覺會越強。因此需要通過購買商業養老年金保險作為補充，保證退休后的生活質量。
?近日，隨著大家理財意識的增強，經常會有一些人來咨詢理財計劃，不少高收入獨生子女咨詢記者自己的理財規劃是否合理。蔡先生今年30歲，在北京一家事業單位工作，妻子29歲，就職于國企，女兒今年2歲。蔡先生家庭年收入合計17萬元，家庭年開銷8.6萬元左右。蔡先生每年投入5000元買基金作為女兒上大學之前的教育費用。家庭有80平方米住房一套，無房貸；私家車一輛，市值5萬；銀行活期存款1萬，定期存款10萬元。蔡先生家庭近幾年理財目標如下：每年預算5000-8000元的旅游費用；3年內換一輛15萬元以內的車。除此之外，蔡先生還希望能在50歲左右積累足夠的養老金，提前退休。
對于蔡先生來說，我們一起來分析分析具體的情況吧，總體來講，蔡先生家庭的財務狀況安全性較好，有一定資產增值潛力，同時家庭成員缺乏完善的人身風險保障。
對于以上蔡先生的情況，我們一起來做一個具體的分析吧，現金規劃：根據科學的現金規劃原則，個人或家庭持有的流動性資產作為日常備用金，應該能夠滿足其3至6個月的生活支出。蔡先生夫婦工作都比較穩定，綜合考慮，可以將流動資產額度設定為2.5萬元。也就是說，除了活期存款以外，定期存款中保持1.5萬元即可，其余部分可以作其他用途。
消費規劃：在消費支出方面，蔡先生每年的旅游費用，可以直接從年結余中拿出，合并入家庭每年生活支出，這樣年度支出總額最多將增至94000元。
3年內換購一輛15萬的汽車，可以從現在起每年拿出1.7萬元積累資金，可以投資于債券基金，預期會有平均5%的年預期年化收益，這樣3年后可以積累53593元。舊車預計還可以變賣2萬元，另外從定期存款中拿出8.5萬元，可實現換車計劃。
風險規劃：蔡先生夫婦需要補充一定商業保險。根據保險原則，蔡先生與太太每年可以拿出7000元左右保費進行投保，險種方面主要考慮意外險、健康險等品種，主要注重保障功能。
教育規劃：蔡先生家庭每年投資5000元基金來積累女兒將來上大學所需費用是合理的。按照混合型基金年復合平均預期年化收益率8%計算，16年后，女兒上大學時這筆資金可以積累到15萬元左右，能滿足國內大學費用，但如果準備出國留學則需要加大投入資金額度。
為了保障大家都老有所依，養老保險一直是一項我們國家重點關注的社會保障制度，退休養老規劃：蔡先生準備在20年后準備好退休養老資金，按照平均壽命80歲，退休后還要生活30年，則退休養老資金需準備325萬元左右。蔡先生可以從現在開始采取按月投資于基金的方式積累養老金，每月投入4281元，可以選擇風格比較靈活的優質偏股類基金，長期堅持，年復合平均預期年化收益率可達到10%左右。這樣在蔡先生50歲時可以積累325萬元作為退休后生活費用，并繼續進行保守投資。
對于一個家庭而言，其資產規劃是非常重要的，而且也是十分繁瑣的，不僅家庭要完成剛性需求如住房問題，還要考慮子女教育，并且還有養老規劃。這些事情都是需要好好計劃和計算的，很多人為此也苦惱不已。很多人為了能讓理財生活做的細致精明、絲絲入扣而絞盡腦汁。
實際上，他們忽略了數據之外的因素人。人是成長的，會隨著外部環境的變化而變化。社會大環境、生活小環境變了，人的生活觀念、態度，人的生活興趣、目標都會發生調整，有時候甚至是徹底的改變。這種改變是理財規劃不能不考慮的。淺的變化，如跳槽、移民、失業；深的改變，則有解甲歸田、夫妻反目甚至東窗事發原先頭頭是道的家庭規劃變得可笑無厘頭，原先攻守平衡的理財配置統統變成精準卻沒意義的奧數命題。
因此，家庭理財規劃只需要把握大的方向而不必拘泥于細節，總體來說，子女教育是必須的；但是對房子不必以攀比的心態拘泥較勁；養老不是早早備好的額定資金，那個時候金錢真的不很重要，健康的身體，平和、滿足、樂觀的心情可能就是燦爛黃昏的最好印證。具體我們來看看。
首先是孩子問題，市民盧先生兒子今年10歲；因為夫婦倆皆有留美碩士學位，所以希望能夠盡量為孩子提供良好的教育環境。因此考慮讓孩子就讀私立學校，共6年，目前該類學校學費一年5萬元人民幣左右；大學4年，共計學費20萬元左右；另外，盧太太希望在孩子大學畢業后送往美國繼續深造學習2年，按照目前標準，留學的各項費用每年大約30萬元；盧先生夫婦需準備178萬元。孩子讀書費用屬剛性花費，建議選擇穩健的投資方式：如設立一個專項基金，前期的10萬股票型基金加上每年8萬的年終獎，另外每月投入5000元，歷史預期年化收益只要達到6%，就可以在兒子大學前就備齊全部留學費用。每年每月分別投入主要是考慮到劉先生或劉太太中有一方發生收入中斷的情況，另一方可以繼續負擔兒子學費的儲備；此投資方式可以選擇歷史業績較好的股債平衡型基金產品。
而其次對于住房問題，市民王先生在早期完成住房的剛性需求，但隨著社會地位的上升，王先生想要利用市值約200萬的舊房換成價值400萬的新房，他們的優勢在于夫婦兩個平均月薪在4萬元左右，并且目前有80萬元存款。如何實行?？梢杂腥缦聝煞N方案，第一套方案，保留老房，可將每年收入拿出30萬加上60萬定期存款做理財投資，歷史預期年化收益6%左右，5年后可得255萬作新房首付款，貸款60萬公積金及190萬的商業貸款，按等額本息每月應還款額為18800元，舊房租金在3000元左右，公積金做月沖，每月實際還款額在13500元左右。而第二套則是舊房出售，加上5年后定期存款40萬的投資所得52萬，總共294萬作為首付款，另外貸款60萬公積金及150萬左右的商業貸款，每月應還款額為15900元，實際還款額和方案一相差不多，夫妻兩人目前月收入43000元，還款額和收入占比為31.39%，不影響日常生活。由此可見，兩套方案都是切實可行的，只是方案二較前者的財務自由度更高一點，生活壓力也將減輕很多。
而最后則是養老問題，市民陳先生預期將在20年后退休，目前家庭月花費1萬元，退休后無需承擔孩子開銷。退休年度花費中，保險費用也已經繳清，只需承擔旅游費2萬元。按通脹率4%，退休后資產投資增長率6%，退休享年80歲計算，那么陳先生夫妻退休金儲備需要443萬元，扣除養老金賬戶余額122萬，實際只需321萬元就能讓陳先生夫婦晚年。按定期定額的方式，每月投入8000元，連續投20年，基本能達成目標。
主持人：今年35歲的張玲是外企經理，年收入30萬元。雖然現在收入還不錯，但因不善于理財，沒有太多的儲蓄。曾經買過醫療險。但隨著年齡的增長，開始考慮將來退休后的生活。像這樣收入不菲的單身貴族上海有很多，他們應該怎樣為養老作儲備呢？
專家：
對于獨身主義者來說，在解決了健康風險對現有生活造成的經濟影響后；隨著年齡的增長，下一步就需要開始考慮養老問題。首先要計算到張玲退休的時候，從社保的基本養老保險，每月可以領取多少養老金。
養老替代率是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。替代率越高，表示退休后的生活質量與退休前的差異越小。一般來說，收入越高的人，替代率就越低。在職時收入越高的人，退休后“錢不夠花”的感覺會越強烈。
根據最新基本養老金改革的目標，平均替代率希望能達到近60%。那剩下的40%，甚至更多的缺口就要通過其他方式來補充。養老年金保險就是其中的方式之一。
值得“單身貴族”們注意的是，保險不會改變你的生活，但是可以讓你的生活不改變。在傳統的儲蓄之外，商業養老年金保險是具有?？顚Ｓ?，按時領取，并可抵御通貨膨脹的特點。
張玲可以考慮分紅型純養老年金險。根據她目前收入計算，年繳保費32000左右，20年繳費，保額40萬，這樣從60歲開始就可以每年領取養老金了mdash;mdash;60周歲時領取20%的保額，即8萬作為退休應急金，此后每年領取保額的9%，即36000，一直可以領取到88歲；88周歲后，有保額20%的滿期金，即8萬元；同時還會有分紅。這樣總繳費64萬，從60歲開始到88歲，總共能獲得至少近120萬的養老金領取。
知識點：
在職時收入越高的人，養老替代率越低，退休時錢不夠花的感覺會越強。因此需要通過購買商業養老年金保險作為補充，保證退休后的生活質量。
案例分析
30歲的工程人員劉先生養老險，未婚，想在已有社保的情況下購買預計每年可以交費8500元。
專家回復
社保是國家強制性保險，男性60歲女性50歲可月領生存養老金，但沒有身故保障金；醫保有最低起付線800元，封頂線23萬，20%是自費，80%還有可報銷和不可報銷部分，在日益膨脹的醫療費面前病人要自付很大一部分。商業壽險可補充社保和醫保的不足，而且它是提前給付。它只是挪儲開戶，幫助你養成良好的存錢習慣。買保險如同買商品，要貨比三家，重要的是看產品給予你的利益有多大。我公司一款產品主險可保意外，體現生命價值，還可分紅理財，附加險可保重疾，有高達主險5倍的賠付；還可附加住院補貼。同時附加萬能帳戶，閑散資金進入金帳戶，日計息月復利，下有保底，上不封頂，讓您的資金穩健增值。
建議方法：
1、設立目標，了解需求，確定自己的養老生活情況
2、檢視自己實際情況，現在能解決的有多少，比如社保，比如自有資產，現有保障等。
3、接下來就了解了要補充的缺口，尋求解決方案，要解決這個缺口需要準備多少，用什么方式準備。
一、你已購買了社保、終身人壽+意外+醫療+重疾這些保險；你自己都不知道保額有多少，這點需要專業的營銷員給你做個保單體檢。如果保額夠的話，沒有經濟壓力的話可以考慮養老分紅保險，因你有了社保，但社保的養老是不足的，商業保險的養老也是對社保的補充。目前公司都有短期交費的險種可了解的，如果保額不足，就要補充重大疾病的保額。
二、你們現在還沒結婚，你們的存款且兩年內會有購房需求，首先考慮房子的首付有沒問題，而對于你兩人的工資每月還貸3500元，也不是很大的問題，到時也可視經濟情況而定的來貸。
三，看得出來你是很計劃的，兩年內買房，不打算有小孩子，因有了小孩子的話開支也是很大的，有計劃才有人生，相信你的人生會規劃得更好。
作為企業的會計，小劉除了給單位交上一本明白賬，還給自己的養老問題做了一個很好的規劃。小劉采取的是最穩妥的保險養老方式。
記者：能給我介紹一下你購買的保險嗎？
小劉：我參加的是老年金分紅型保險，初始保險金額10萬元，每年繳費9000多元錢，繳費期限20年，一共繳費180660元，選擇60歲為養老金領取年齡。從60歲開始，我每年將獲得有效保險金額的10%，60歲時養老保險金按中等紅利水平為17000多元，平均到每個月可以領取1400多元，加上我的社保養老金，這樣就能保證我雖然退休了，但生活品質沒有降低。
記者：除了購買了老年金分紅保險，還購買了什么保險？
小劉：目前來說沒有了，我打算搭配購買一些意外險或者大病險，幫助自己全面抵御風險。一旦遇到事情時，盡量不給家人帶來更大的負擔。
理財師認為：選擇商業養老保險時，首先要注重產品保障功能，確保自己在退休后依然能夠有穩定的收入。正如小劉所說，在購買養老保險的同時，不妨搭配一些意外、大病保險。
其次是要注重保值，要看未來規劃的養老金是否能滿足當時的消費水平。例如，抵御通脹的影響，可以有兩種方法：
一是購買投資型的保險產品。這種產品的預期年化收益率是和通脹率成正比的，能夠較好地消除通脹的影響，缺點是投資的安全性稍差，在通貨緊縮的時候，其預期年化收益率比較低。二是購買遞增年金。遞增年金的給付隨著時間的推移逐漸增加。
最后，應盡早投保，年紀越輕，投保的價格越低，自己的負擔也就越輕。
我們都知道，農民他們是沒有工作的，所以他們一般是沒有一份養老保險的。那么他們要如何養老呢?要如何為自己購買一份養老保險呢?想要了解更多關于農民最好買什么類型養老保險的知識，請看下面的介紹。
一、農民如何養老
1、最好購買具有分紅功能的商業養老保險。
“養老險是長期的儲蓄型險種，在銀行利率走低的背景下，消費者應盡量選擇具有分紅功能的養老險?！北ｋU專家說，商業養老保險大致可分為傳統型養老險和分紅型養老險兩種，分紅型養老險將固定利率轉變為浮動利率，其實際分紅和結算利率視壽險公司的經營水平而定，不受保監會規定的年預定利率不超過2.5%的限制。
2、可適當縮短繳費期限。
商業養老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等幾種期繳方式?！皩τ谏虡I養老保險，繳費期限越短，繳納的保費總額將越少?！痹阢y行利率走低的背景下，消費者可縮短繳費期限，這樣比較省錢。
3、早買比晚買好。
對于商業養老保險，保險公司給付被保險人的養老金是根據保費復利計算產生的儲蓄金額，因此，投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，繳納的保費就相對較少。此外，消費者投保商業養老保險，年齡最好在50周歲以下，因為投保年齡超過50周歲，需繳付的保費比較高。
4、商業養老保險的領取時間最好與退休年齡銜接起來。
“商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業養老保險比較合適?！北ｋU專家說，商業養老保險的領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段;對于養老金的領取年限，有的保險公司規定20年，有的規定可以領到100歲，有的規定可以領至身故，總體而言，保險公司一般都會保證投保人領滿10年或20年。
二、養老保險的三層含義
1、養老保險是在法定范圍內的老年人完全或基本退出社會勞動生活后才自動發生作用的。這里所說的“完全”，是以勞動者與生產資料的脫離為特征的;所謂“基本”，指的是參加生產活動已不成為主要社會生活內容。需強調說明的是，法定的年齡界限(各國有不同的標準)才是切實可行的衡量標準。
2、養老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩定可靠的生活來源。
3、養老保險是以社會保險為手段來達到保障的目的。養老保險是世界各國較普遍實行的一種社會保障制度。
商業養老保險的領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段;對于養老金的領取年限，有的保險公司規定20年，有的規定可以領到100歲。