孔女士45歲,年入20萬元,計劃50歲退休,丈夫是公務員,年收入22萬元,另有一套房屋出租,年租金7萬元,兒子在國外讀書,每年費用40萬元,希望在退休是能夠有足夠的存款,該如何理財看理財師分析。
搜狐理財案例：孔女士,45歲,工作地江蘇蘇州,大學學歷,身體健康,有社保。 計劃50歲退休,公司職員,愛人46歲,公務員,大學學歷,健康,社保齊全。兒子19歲,大學一年級在國外讀書,每年費用40萬,家庭現有現金及存款360萬。投資類房產300萬,自住房屋價值80萬,汽車2輛,價值47萬?？着磕晔杖?0萬,愛人年收入22萬,房屋租金收入每年7萬,家庭生活支出每年8萬,娛樂費用2萬,孩子每年國外留學費用40萬。其他信息,無貸款和外債,社保繳費已超過15年。
理財目標：
1． 更換自住房,預計需要180~200萬；現有住房可賣80萬或租4萬一年
2． 家庭旅游計劃,確保每年3萬
3． 兒子國外大學及研究生五年,每年40萬,合計需要200萬
4． 最好在退休時有足夠存款
5． 希望50歲可以退休。退休后仍能保持現有生活水平。 搜狐理財特約聚富理財團隊 理財規劃師 證券分析師 董書生 劉景明 孔女士家庭收入目前在國內屬于高收入群體,家庭年收入總計在49萬,支出未來五年會維持在50萬左右,也就是說未來五年收支相抵,基本無結余。
從目標看,計劃50歲退休,即孩子學業結束時退休。那時候只有愛人一個人有收入來源。從具體理財目標看,希望有足夠的存款用于退休后的生活,比較模糊,多少為足夠呢？對于財富的追求,大部分人無止境。這個目標需要具體化。家庭資產出了存款和房產外,無任何金融類升息資產,收入來源過于單一。
保障只具備社保,無任何商業保險,對于風險的轉移,一點準備也沒有。根據資料,我們判斷孔女士家庭理財意識很淡薄。根據理財目標,我們建議如下：
1, 購房規劃,由于投資類房產占據了資產的很大比例,如果改善居住條件,建議把目前的自住房出售后直接用于購置新房,這樣需要追加資金在100萬左右,雖然有能力全部還清,但是我們還是建議你利用公積金貸款實現購房,充分利用公積金貸款的低成本優勢。把現有資金用于投資,實現未來養老資金的最大化。如果公積金不足,可以考慮組合貸實現第一個理財目標。
2, 旅游規劃。品質生活,旅游休閑是其中的一項。家庭旅游支出三萬元,對于目前的收入來說并不高,資金來源可以考慮現有資金預留款項,拿出預留資金30萬,用于家庭應急準備支出,此部分資金可以以通知存款或者貨幣基金,或者一部分以債權基金形式存在,在流動性和收益性,通盤考慮,獲取高于同期存款的收益。
3, 教育規劃,目前家庭正常收支基本相抵,如果孩子學費是每年支付一次,可以考慮把經常性工資收入每個月存上3.5萬,每年支付兒子一次。如果是按月支付,可以考慮每月支付,資金來源工資收入。未來五年,建議以工資收入作為孩子的教育支出的首要來源。不要動用家庭的現有資金。
4, 養老規劃。老有所養,老有所樂是每個人的追求,按照目前的家庭消費,每年在10萬元,退休后假設你生存之80歲,那么至少300萬元,也就是說你目前的單純存款既可以實現你的目標。不足之處可以考慮投資型房產變現。
說到理財，對于任何一個家庭來說，保障、子女、養老以及投資是最主要的組成部分，那么，對于一個平均月收入四萬元的的家庭來說，又該與其他家庭有何區別規劃。
對于一個家庭而言，月收入四萬元就是名副其實的中產家庭，家庭資產富裕，又擁有房子和車子，所表現的出來的是負債相對較低;凈資產相對充裕，為較靈活的資金投資，提供了可能和資金準備。但是，對于這類家庭，并不可太過于輕視家庭的理財規劃，因為物價的飛漲、教育費用的提升，不論是對于哪一類家庭而言，都是會面臨的問題。
首先是家庭保障，為了防范意外的風險，關女士家庭需要增加保障這方面的投入。保險種類可考慮定期壽險、重疾險、意外險等保障型保險產品。重大疾病方面，考慮到不少常見重大疾病(如惡性腫瘤)的治療費用較高，因此夫妻倆能有40萬元的保障金額，基本上可以得到較高的保險保障。然后再搭配意外傷害險，就可以有一份全面的保險保障了。
考慮到了家庭保障，不妨考慮進行相應投資。鑒于一般的中產家庭平時工作繁忙，無暇顧及投資理財，故不建議投資股市、期貨、外匯等高風險投資產品。需要從長遠來考慮投資，用較長的時間達成投資目標，而基金恰好可以滿足這種需求，基金市場將是絕大部分居民投資的主要方向。假設家庭投資期為17年左右(55 歲左右退休)，建議采用較為激進型的投資組合：可支配投資資金的60%持有股票型基金，20%持有債券型基金，20%持有平衡型基金。
而接下來最為重要的就是子女教育經費和養老規劃。當下出國留學熱盛行，假設孩子18歲-21歲會去出國留學，每年學費15萬元，生活費8萬元左右，總計需要相關費用現值92萬元，6年后約為99萬元。從現在開始儲備，有6年的時間。對長達5年以上的長期理財目標，建議采用基金定額定投，即投資者設定在每月指定日期，自動申購固定金額的開放式基金。這種長期地聚沙成塔，可達到平均成本的效益，風險也被分散了。而養老方面，現在社會退休年齡均為55歲，從 55歲開始領取養老年金，假設生命極限80歲止，養老年限是25年。保證退休養老的生活質量不低于現在的生活水平，假定通貨膨脹率是4%。這樣的家庭要保證退休后的養老生活不低于現在的生活水平，在退休當年(55歲)應當準備的退休后25年的生活費為155萬元。為達到這個養老的目標，可以通過商業保險的養老保障和各種理財的方式，使現有資產增值收益，真正達到老有所依的目標。
【理財案例】
周女士,今年35歲,在上海某外貿公司工作,每月稅后收入7000元。老公是企業高管,每月稅后收入15000元,兩人都有“五險一金”。夫妻倆育有一個孩子,今年8歲。家庭每月生活開支8000元左右,房產一套（價值200萬）,汽車一輛（市值20萬元左右）,房貸車貸已還完。
目前有銀行活期存款20萬元、定期存款20萬,銀行理財產品10萬元,股票市值約20萬元。
現今,股市比較火爆,周女士和老公想加大股票的投資,希望獲得更多的收益。
【案例分析】
周女士家每月稅后收入達到22000元,屬于中產收入家庭。而且扣除每月8000元左右的開支,每月能結余14000元,很豐厚。
不過,嘉豐瑞德理財師分析認為周小姐家活期存款過多,影響了資產的增值；其次,在投資理財上有些保守,資產增值收益不高；
第三,股市如今較火,夫妻倆想加大股市的投資,風險較大,希望夫妻倆慎重考慮。另外,孩子教育金問題,建議夫妻倆制定一個計劃,從現在開始準備,相當于未雨綢繆,通過平時的積累,在孩子需要教育金時從容應對。
【理財建議】
分析了周女士的財務狀況,嘉豐瑞德理財師認為家庭的風險承受能力還可以,并給予周女士家庭以下幾點理財建議：
1、減少家庭閑置資金
周女士家有活期存款20萬元,閑置資金過多,會影響到家庭資產的增值,所以理財師建議加強投資,可以先拿出5萬元作為家庭的應急備用金,可以放在貨幣基金產品中,需要緊急使用資金時再取出來,而且能享受高于活期存款的收益。
對于剩余的15萬元,投資建議穩健為主,配置低風險的產品,比如月化收益率0.77%的宜盛月月盈固定收益類產品,每月固定拿到1155元收益；或者年化收益率9.6%的宜盛寶,1年14400元收益,讓閑置資產實現最大化的增值。
2、股市投資不可“跟風”
目前,股市確實比較紅火,但是理財師要提醒周女士股市投資風險,要做到量力而行,更加不可“跟風”投資。投資股市不要只盯著一只股票,也可以分散投資,實現收益最大化。同時也可以發掘一些新的投資機會,就比如選擇像嘉豐瑞德-優選定增類理財產品,間接投資股市,風險相對來說比較低,收益也不錯,周女士家也可以考慮。
3、制定孩子教育金儲備計劃
周女士可以趁家庭收入較高,資金充足時,提前為孩子儲備教育金,為孩子的未來做打算。理財師建議可以以教育類,或定投類等方式進行儲備,資金積少成多。比如每月計劃拿出5000元進行月定投,如果計劃讓孩子出國留學,那么每月定投的資金最好再多些。
家庭保障方面還可以增強,周女士和老公,可以再配置一些定期壽險,意外險等商業保險,增強家庭抵御風險的能力。
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投資是精明人的游戲，我們來看看這位出身貧寒的楊先生是如何通過適當的理財組合成為中產階層的。
楊振微（化名）
年齡：49歲
職業：某國有銀行高管
工作地點：北京
年薪：100萬元
他不記得自己是從什么時候變成中產階層的，也不知道今后能不能上升到資產階層。
楊振微記憶中家里從來沒有富裕過，初中畢業的他幸運地考上了一所中專，畢業后調到了基層某銀行。一直很喜歡讀書，曾經的座右銘是：不知道該學習什么的時候，就什么都學。調入銀行后，他在宏觀經濟學、會計學、金融、法律等方面又進一步進行了深化。很快，他就開始了自己的投資理財生涯。
需要說明的是，雖然在金融機構工作，但十幾年來，他的投資理財都是在業余時間進行，也沒有內幕消息，崇尚的是“中長線投資”。
一年前，通過熟人介紹，楊振微在倫敦5區買了一套價值40萬英鎊的獨立“house”，因為女兒在此讀書。如果高中至碩士畢業，7年間的費用，房租部分是最大的支出。而有了這套房子后，每個月房租足夠支付女兒的房租，并避免了人民幣的匯率風險——他一直認同人民幣長期來看還是會貶值的觀點。
在一個金融服務公司的介紹下，楊振微準備簽訂一份家信——這樣的家信其實2002年就在美國流行了，不同于遺囑，這封家信并非法律上強制性文件。這封家信可以避免將來由于家產可能引發的沖突。
現在，楊振微仍然住在北京朝陽公園附近的棕櫚泉公寓里。2003年、2004年北京房價還在低谷的時候，他就選擇性地投資了兩套酒店公寓，當時的價格是每平方米1萬元上下。目前，一套自己居住，另一套出租。在去年房價熱的發燙的時候，經常會有地產經紀人給他打電話，是否要賣了那套閑置的酒店公寓，但是他拒絕了。他堅信，這套公寓的投資還是會有收益的。
楊振微的投資不止這些。人到中年時，也就是十幾年前他就已經開始注重投資“退休”生活的保障。楊振微的妻子曾經是公務員，2006年，她辭了職，與幾個朋友一起經營著一家會所。2007年，她還買了一份價值不菲的保險。這份保險專門為她這樣的沒有企業退休金的人士所設計。
2006年和2007年的大牛市讓楊振微利用專業知識賺了個“盆滿缽滿”，他始終記得股市上的一句格言：沒有只漲不跌的股市，也沒有只跌不漲的股市。當2007年10月份中國股市達到6000點的時候，楊振微已經時刻做好離場的準備?！拔以趯⑹种兴泄善睊佂甑臅r候計算了一下，凈收益接近700%。雖然在當時不是很理想的數字，但是比起后來猶豫著沒有撤退的人來說，我已經是相當的幸運了?！彼粺o得意地說。
楊振微一直以來將現金分成人民幣和美元兩部分。自從2005年買的一個外資銀行的優利外匯理財沒有賺錢，甚至有點虧，后來他基本上很少作外匯理財。不過，他還是將20%的資產以存款方式放在這家銀行里。
但是，楊振微還是覺得可以利用兩個賬戶，投資在國內國外的資本市場，為此他預留30%的資產。
盡管楊振微無法預測通脹、經濟衰退、甚至“大事件”是否出現，但是，無論哪種情況，組合投資于貨幣市場基金、債券，包括收益較高的公司債、政府債券，甚至可以買些美國通脹指數國庫券和一些所謂的“垃圾”債券投資——為了將不確定性鎖定在最小范圍，多種組合也許是最佳“防衛”。
近年來金融產品不斷推出，給家庭理財提供了一個寬闊的平臺。楊振微說，目前家庭可運用的理財工具已經太多，比較好的有：
醫療險是指提供病人為治病而發生的各種費用的保障，對這些費用的賠償多采用實報實銷的原則，或以就診的次數為單位給付被保人一定的補貼。一般分為住院費用型和住院津貼型。
重大疾病保險是為保障某些重大疾病給病人帶來的災難性的費用支付的風險，重大疾病保險的賠付通常以給付方式，即被保人一經確診罹患該合同所定義的重大疾病之一，立即一次性支付保險金額，以緩解重大疾病所產生的巨額醫療費用給病人及其家庭帶來的經濟壓力。
醫療、重大疾病險也是人人都需要的家庭健康險基本保障，所占總保額的比例應該達到20%。
中產家庭可以根據不同的情況選擇醫療險的搭配。如果家庭中有成員是公務員，住院費用全部能報銷的話，就可以將用于購買住院費用型的保費加到住院津貼型的醫療險上。
重大疾病在如今已經成為見怪不怪的疾病了，一旦中產家庭的成員得了重大疾病，如果沒有購買重疾險或者購買的額度不夠，恐怕整個家庭的經濟都會發生天翻地覆的變化，傾家蕩產也不足為奇。
如今保險已經成為了時尚的潮流，為什么有那么多人會越來越重視保險？尤其是那些中產家庭，合理的規劃家中的財產可以讓財產發揮它更大的價值，對于中產家庭來說保險的保障功能具體有哪些呢？下面給大家以事例為準來分析一下，希望對大家能夠有所幫助。
為什么有人可以活得很滋潤，而有些人卻活得很沉重？掙錢的多少是其次，合理的規劃自己的資金才是關鍵。周先生今年30歲，工作8年，個人年收入約25萬元。孫女士年收入5萬元左右。他們的兒子3歲多，父母都有養老保險。周先生為兒子將來的教育購買了分紅儲蓄型保險，年交保費約2000元左右，交費期20年。無其他商業保險，也無貸款負擔。家庭每月日常開銷1萬元左右。
家庭資金運用和投資情況：持有的單位股份對應的實際凈資產約20萬元，持有的股票市值約5萬元，偏債平衡型開放基金5萬元，貨幣基金8萬元，銀行活期存款2萬元。
■ 理財分析
周先生家庭的整體財務狀況顯示了兩個明顯特點：結余比例高和零負債。說明該家庭有充分的投資配置管理余地，家庭資產負債狀況極為安全。
由于無負債，家庭金融資產達40萬元，年收入達30萬元，是較為典型的中產家庭，且由于有充足的凈現金流收入，財務狀況良好。
家庭消費支出控制能力較強，有良好的收入預期，本人已有一定的理財意識和資產配置組合管理的意識，從財力和心理上完全可承擔中等以上的風險，采取較為積極的財富增值規劃，爭取加快生息資產的積累，早日達到財務自由階段。
存在一定的理財誤區。忽視了保險的最重要功能——保障功能，只從投資預期年化收益角度簡單看待判斷保險的作用。保險現狀存在相當問題，保險利用順序有誤。家庭主要收入貢獻者的風險保障嚴重不足。商業保障性保險在為大人購置充足之前，不應先考慮投保孩子。除儲蓄型保險外，意外和醫療保障性保險的購置是非常必要的。
流動資產與長期資產的比例配置尚可，仍存在大部分流動資產利用效聦嵧的狀況，具有較強流動性的低預期年化收益資產過多，有必要進一步調整改善。
■ 理財建議
通過對家庭收支現金流、資產負債情況以及投資組合的調整，達到合理配置家庭資產結構，實現保值和增值，同時健全完善家庭的綜合保障計劃。在平穩實現近期自住房條件升級目標的前提下，逐步增大生息資產在家庭資產中的比例，增大生息收入現金流在總收入中的比例，達到投資性資產不低于年平均5%的資產預期年化收益率水平，在較長期的階段內超越通貨膨脹水平。方案實施應有助于縮短家庭實現這一目標的時間，即最終積累的生息資產所產生的收入現金流遠超過家庭日常支出水平的目標。
經過與周先生的交流溝通，以下對其資產和負債做如下合理調整，并對實現理財目標的資金運用及投資策略作如下安排：
流動資金調整
每個家庭都應準備足夠的備用金以應對諸如突發事件等意外情況引發的現金需求。但預留過多的現金等流動性過高的資金，則在一定程度上導致減少投資預期年化收益。因此建議：家庭目前保持以2萬元活期存款來應付日常生活開銷是蕦嵄的，另外，保留2萬元備用金在貨幣基金上，其余的6萬元貨幣基金可轉向更高預期年化收益的投資。
完善保障計劃
除現有社保外，盡快對家庭的工作成員，特別是收入主要支柱的周先生購置較充足的保障性商業補充保險，包括意外、醫療保障性保險。周先生本人總保額應不低于50萬元水平，孫女士總保額應不低于10萬元，預計年增加保費支出1.2萬元左右，具體實施時考慮各公司不同品種的差異性。壽險品種則在預期年化利率水平上升后酌情考慮。
對孩子的保險應看情況，但家庭計劃的保費支出應由父母優先使用。對孩子可購買部分教育保險，但因預期年化收益聦嵧，在家庭資產增值能力較強的情況下，可暫不考慮。
父母因年歲漸高，除購買意外險外，其他保險已較難投?；虺杀具^高，建議以家庭結余資金定期劃出少部分，每月3000元進行基金定投，組建老人醫療儲備基金，投資方向選較長期的基金產品上，也不失一定的流動性。
資產增值計劃
保險分為保障型和增值型，當我們的基本生活有了保障之后就該考慮購買一些增值保險了，但是關于增值先也要與保障型的保險合理搭配，選擇適合自己的保險，而且還要定時給保單進行體檢，合理的調整保單上的內容，保證自己的資金收益和安全性最大，其次還是要在自己資金的范圍內，在保障自己的基本生活的基礎上再購買適合自己的保險。
秦先生,45歲,某公司管理人員,月收入2.5萬元,年底獎金6萬元；秦太太,42歲,某公司財務經理,月收入1.6萬元,年底獎金3萬元。秦先生的月生活支出為5200元,秦太太的月生活支出5000元。孩子20歲,已上大學,月生活支出3000元。秦太太家庭目前擁有2套住房,其中一套自住,市場價值280萬元；另一套出租,市場價值150萬元,每月還貸4200元（秦先生負擔）,租金收入每月3800元。家用車1輛,市場價值38萬元,每月養車支出3500元?；钇诖婵?8萬元,定期存款25萬元?；鸲ㄍ对轮С?000元,目前已經有5.1萬元的基金市值。夫妻雙方都有社會保險。另外,秦先生購買了80萬元保額的商業保險,保險費用年支出2.4萬元；秦太太購買了50萬元保額的商業保險,保險費用年支出1.6萬元。孩子的學費、老人贍養費、旅游費用等其他支出每年約10萬元。在限購限貸政策放松的情況下,秦太太想購買第三套房進行投資以更好地養老。
家庭財務狀況診斷 秦太太家庭財務很安全,風險評級為低風險。秦太太的家庭月總支出為22900元,其中,日常生活支出為13200元,占比57.64%；月房貸還款支出為4200元,占比18.34%。家庭日常支出占月收入比重為29.46%,低于50%,表明家庭控制開支能力較強,家庭儲蓄能力較高。家庭月房貸還款占月收入的比重為9.38%,低于40%,財務風險較低,處于較為安全的水平。家庭年結余236800元,留存比例為37.73%,儲蓄能力較好。
理財規劃 一個完整的家庭財務規劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老4個基本規劃。由于秦太太的孩子已讀大學,子女教育規劃已經完成,因此只需要先考慮3個基本規劃。
應急規劃 秦太太家庭每月需要的生活費用為13200元,每月需要償還的房貸為4200元,按6個月生活支出和房貸支出額來準備應急資金,需要準備104400元。做好應急準備是應付家庭緊急情況的重要措施。對于秦太太的家庭來說,可以將應急準備金中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6購買貨幣基金或余額寶、理財通等類貨幣基金產品。
長期保障 秦先生的年收入為36萬元,除社保之外,還購買了80萬元的商業保險,年交保費2.4萬元。如果要保障意外情況下未來5年的收入,則保額應不低于180萬元,意味著目前尚有100萬元的保額缺口。加上秦先生負擔所有的房屋貸款,考慮房貸保額缺口為157萬元。目前秦先生還可增加1.2萬～3萬元的保費來增加長期保障。 秦太太的年收入22萬元,除社保外,還購買了50萬元的商業保險,年交納保費1.6萬元。保障意外情況下未來5年的收入,保額應不低于111萬元,意味著保額缺口為61萬元。按保費支出占年收入10%～15%的比例測算,秦太太還可增加6200～17300元保費支出增加長期保障。 養老規劃 秦先生45歲,秦太太42歲,兩人每月的生活費用10200元。按3%的通貨膨脹率測算,秦先生60歲退休時家庭所需生活費用為15891元,秦太太55歲退休時家庭所需生活費用為14979元。
由于秦太太還將繼續工作的年限少于秦先生,因此按秦太太退休時所需生活費用來測算未來需要的養老金,測算結果約為449萬元。如果其中的50%可由社保滿足,另外50%自己籌備,則秦太太需要每月為家庭做一個8869元的基金定投。 從上述測算來看,秦太太家庭不需要購買第三套房產也可實現養老目標。由于秦太太家庭還有財務資源結余,因此也可進一步測算是否有財力購買第三套房產來改善未來的養老生活。
房產規劃 秦太太購買第三套住房可采用以下兩種方式：一是直接全額購買第三套房產；二是先還清第二套住房的貸款,再貸款購買第三套房產。 在第一種方式下,不考慮上述基本規劃所需資金,秦太太目前可動用的可投資資產（存款和基金）為48萬元；如果考慮未來1年后買房,加上1年的結余23萬元,可負擔71萬元的房產?？紤]上述基本規劃所需資金后,由于10萬元要作為應急資金儲備,可投資資產中僅有38萬元能用作買房,1年后的年結余只有8萬元,一共只有46萬元能用作買房。兩種情形下秦太太能承受的房價見表3。 第二種方式下,秦太太目前能用來償還貸款的可投資資產最高為48萬元,而第二套房房貸尚余57萬元。秦太太還需要籌借9萬元才能完全償還貸款,可行性不高。 綜上分析,秦太太家庭的最佳做法是按上述基本規劃操作后,1年后考慮不貸款購買60平方米的房產,可接受的房價為7667元/平方米左右。
實施策略 （1）準備10萬元的應急資金,其中1/6以活期存款方式保留,5/6可購買貨幣基金等理財產品。 （2）秦先生可增加1.2萬～3萬元的商業保險費用支出,保額盡可能提升至200萬元左右,秦太太可增加0.62萬～1.73萬元的商業保險費用支出,保額盡可能提升至100萬元左右。以重大疾病險、壽險、意外險來做保險組合。 （3）每月定投8869元作為養老基金。 （4）一年后考慮不貸款購買60平方米的房產,可接受的房價為7667元/平方米。
陜西下周少雨關中地區霧霾天氣將持續到本月22號才享受了幾天的藍天白云,這兩天天空又開始陰沉著臉,是不是突然要降溫還是下雨？記者從省氣象臺了解到,下周我省大部分地區不會有大幅降溫降水天氣,而關中地區霧霾天氣將會持續到這個月的22號。
政府為計生特殊家庭買保險住院一天補助100元為切實解決計生父母住院護理等方面存在的實際問題,省衛生計生委決定為全省計劃生育特殊家庭父母辦理意外、疾病住院護理保險,住院一天補助100元。