市民對于“保險理財”可謂褒貶不一,認同的人往往看中了這類理財產品在保障功能的基礎上,更能實現資金的增值,相對其他投資產品而言,風險較低且非常穩定；也有人對某些保險營銷員不負責任的宣傳和推銷甚為反感,進而遷怒于這種產品,甚至對保險退避三舍。其實，投資型保險產品作為理財工具的一種，關鍵在于要選擇適合自己的產品組合。
隨著分紅保險的不斷涌現，筆者最近和保險業內人士探討這樣一個問題，買保險到底是保障重要還是理財重要。在各類金融理財品種“泛濫”，銷售人員片面夸大保險產品理財功能的同時，多數人其實更看重的是回報的多少。其實仔細一想，這樣的問題如果是在六年前提出，答案可以說是很清楚的：因為那時的保險還不具備投資功能。
在幾十年前，經濟還不發達，老百姓的生活水平都差不多，因此沒有特別強烈的投資愿望；改革開放以后，貧富差距逐漸拉大，市民對投資獲利的需求也變得迫切了，這時保險理財應勢而生，一呼百應也屬正常。讓我們對投資型險種追本溯源，它來源于保險業發達的國家，是在傳統保險市場飽和的情況下推出的險種，很明顯，也只適合特定人群的產品。以投連險為例，它其實比較適合富裕人群來選擇。如果按照人的需求來劃分，風險保障是安全的需求，也是基本需求，而投資收益是實現價值的需求，屬于更高層次的需求。消費者如果沒有投資股票、基金的時間，可以購買投資型險種，獲取相應的收益。按照基本邏輯，基本需求滿足以后才能向更高需求邁進。
如果連基本的保險都沒有，卻轉而追逐投資型保險，那著實讓人擔憂。筆者曾經見到一個代理人，守在上海銀行的門口游說領退休金的老人買投連險。試想一下，老人們一旦買下，等于一輩子辛苦掙來的血汗錢全都投入到一個未知又充滿風險的領域，倘若出現虧損，真要讓人心痛了。對此，保險公司應當有超前的認識，因為它們身負著開發保險產品，引領保險文化方向的重任。筆者采訪了生命人壽上海分公司總經理王永昌先生。王先生長期從事人壽保險，有過十年的境外從業經歷。他告訴筆者，在保險發達國家或地區，一般的產品開發順序是：先定位客戶，再考察營銷渠道，最后設計產品。如今內地的保險公司因為看好投資型保險的市場，絕大多數都是先設計出了產品，然后再去尋找客戶和營銷渠道。
這種本末倒置的方法不僅會進一步誤導代理人，誤導市民，也干擾了保險業正常的發展方向。中國很大，有收入低的人群，也有收入比較高的人群，因此，中國的保險市場需要更多的保險產品。一些收入比較高的居民，是投資類保險的適用人群。這就可以解釋，在北京、上海等大城市投資類保險銷售為什么如此火爆。但對那些相對收入不高，還沒有為自己買下基本保障的人群來說，先買保障，再談理財，是毋庸置疑的事情。